जन धन योजना (PMJDY): ज़ीरो बैलेंस खाता, RuPay कार्ड और फायदे

अंतिम समीक्षा: 4 नवंबर 2026

सीधी बात

जन धन खाता एक बेसिक बचत खाता है जिसमें न्यूनतम बैलेंस रखना ज़रूरी नहीं। इसके साथ मुफ्त RuPay डेबिट कार्ड मिलता है जिस पर ₹2 लाख तक का दुर्घटना बीमा है, और सरकारी योजनाओं का पैसा (DBT) सीधे इसी खाते में आ सकता है। 6 महीने सही तरीके से खाता चलाने के बाद, एक परिवार में एक व्यक्ति को ₹10,000 तक का ओवरड्राफ्ट मिल सकता है।

क्या आपको खाता खोलना चाहिए? जल्दी जाँच

• आपका कोई बैंक खाता नहीं है: हाँ। यह योजना ठीक इन्हीं के लिए है।
• आपका एक सामान्य बचत खाता पहले से चल रहा है: आमतौर पर ज़रूरत नहीं। ज़ीरो बैलेंस वाले नियम उन लोगों के लिए हैं जिनके पास खाता नहीं है, और ऐसा बेसिक खाता आप सभी बैंकों में मिलाकर केवल एक रख सकते हैं। कोई खाता बंद या बदलने से पहले अपने बैंक से अपने मामले के नियम पूछ लें।
• केवल लाभ पाने के लिए दूसरा खाता: नया खाता खोलने के बजाय अपना आधार से जुड़ा मौजूदा खाता DBT के लिए इस्तेमाल करें।
• परिवार में विद्यार्थी, गृहिणी या दिहाड़ी मज़दूर के पास खाता नहीं है: हाँ, उन्हें बैंकिंग और UPI से जोड़ने का यह सबसे आसान तरीका है।

खाता कौन खोल सकता है?

• कोई भी व्यक्ति, किसी भी बैंक शाखा या CSC / बैंक मित्र पर। खाता खोलने की कोई फीस नहीं है।
• बैंक शाखा में उम्र की कोई सीमा नहीं। बैंक मित्र (Business Correspondent) के ज़रिए कम से कम 10 साल की उम्र, आधार e-KYC से।
• जॉइंट खाता केवल बैंक शाखा में खुलता है।
• ऐसा ज़ीरो बैलेंस (BSBD) खाता आप केवल एक रख सकते हैं।

ज़रूरी दस्तावेज़

• आधार हो तो: आधार कार्ड, आधार नंबर या आधार के लिए आवेदन का प्रमाण काफी है। पता बदल गया हो तो अपने हाथ से लिखी घोषणा चलती है।
• आधार न हो तो: वोटर ID, ड्राइविंग लाइसेंस, पासपोर्ट, मनरेगा जॉब कार्ड या NPR का पत्र, इनमें से एक।
• कोई दस्तावेज़ न हो तो: बैंक कर्मचारी के सामने अपनी फोटो और हस्ताक्षर/अंगूठे के निशान पर छोटा खाता (Small Account) खुल सकता है। सीमाएँ: साल में जमा अधिकतम ₹1 लाख, महीने में निकासी ₹10,000 तक, बैलेंस ₹50,000 तक। यह 12 महीने चलता है; पहचान दस्तावेज़ के लिए आवेदन दिखाने पर 12 महीने और बढ़ सकता है।

क्या-क्या मिलता है

सुविधा	विवरण
ज़ीरो बैलेंस	न्यूनतम बैलेंस नहीं, अधिकतम की भी सीमा नहीं
ब्याज	सामान्य बचत खाते जैसा
RuPay डेबिट कार्ड	मुफ्त, साथ में ₹2 लाख तक का दुर्घटना बीमा (कोई प्रीमियम नहीं)
चेकबुक	शाखा में खुले खाते पर साल में 25 पन्ने मुफ्त
मुफ्त लेन-देन	महीने में कम से कम 4 बार निकासी/ATM। UPI, IMPS, NEFT इसमें नहीं गिने जाते
ओवरड्राफ्ट	₹10,000 तक, प्रति परिवार एक खाता, 6 महीने के संतोषजनक संचालन के बाद। इस पर ब्याज लगता है
DBT	पेंशन, LPG सब्सिडी, छात्रवृत्ति आदि सीधे खाते में
बीमा और पेंशन	इसी खाते से PMJJBY, PMSBY और अटल पेंशन योजना ले सकते हैं

दुर्घटना बीमा की एक शर्त

₹2 लाख का कवर तभी मिलता है जब दुर्घटना से पहले के 90 दिनों में कम से कम एक सफल लेन-देन (पैसे का या बिना पैसे का, जैसे ATM पर बैलेंस चेक) हुआ हो। लंबे समय से पड़े कार्ड पर कवर नहीं भी मिल सकता है। यह कवर एक व्यक्ति के केवल एक खाते पर मिलता है।

आसान आदत: हर महीने एक छोटा UPI भुगतान या ATM पर बैलेंस चेक कर लें, तो 90 दिन की शर्त की चिंता नहीं रहती।

ओवरड्राफ्ट असल में कैसे काम करता है

ओवरड्राफ्ट आपके अपने खाते पर छोटा कर्ज़ है, मुफ्त पैसा नहीं। यह ₹10,000 तक सीमित है, प्रति परिवार एक खाताधारक को 6 महीने के संतोषजनक संचालन के बाद मिलता है, और बैंक इस पर 1 साल की बाहरी बेंचमार्क दर (EBLR) से 3.25% ऊपर ब्याज लेता है। बेंचमार्क बदलता रहता है, इसलिए असली दर बैंक और तारीख पर निर्भर है।

केवल उदाहरण, मानी हुई दर के साथ: मान लें बेंचमार्क 8% है, तो ब्याज दर 11.25% होगी। पूरे ₹10,000 का 30 दिन उपयोग करने पर लगभग ₹92 ब्याज लगेगा (10,000 × 11.25% × 30 / 365)। उपयोग से पहले बैंक से असली दर पूछें।

खाता कैसे खोलें, कदम-दर-कदम

1. आधार और मोबाइल नंबर लेकर किसी भी बैंक शाखा या नज़दीकी बैंक मित्र के पास जाएँ।
2. PMJDY / बेसिक बचत खाता का फॉर्म माँगें।
3. जानकारी भरें, नॉमिनी का नाम लिखें, हस्ताक्षर करें और फोटो दें।
4. पासबुक और RuPay कार्ड लें। ATM पर कार्ड का PIN बनाएँ।
5. मोबाइल नंबर खाते से जुड़वाएँ ताकि SMS अलर्ट आए और UPI चल सके।
6. यदि आपको कोई सरकारी लाभ मिलता है, तो योजना कार्यालय को अपने आधार से जुड़े खाते की जानकारी दें ताकि पैसा इसी में आए।

आम गलतियाँ

• महीनों तक खाते का उपयोग न करना और फिर बीमा कवर न मिलना।
• नॉमिनी न जोड़ना।
• आधार से जुड़े नंबर से अलग मोबाइल नंबर देना।
• ओवरड्राफ्ट अपने-आप मिलने की उम्मीद करना। यह बैंक खाते का संचालन देखकर तय करता है।
• किसी “एजेंट” को पैसे देना। जन धन खाता मुफ्त खुलता है।
• कार्ड का PIN या OTP किसी बैंक मित्र या अजनबी को बताना। बैंक या सरकार का कोई व्यक्ति इसे नहीं माँगता।

उदाहरण

सीता के पास बैंक खाता नहीं है। वह आधार लेकर गाँव के बैंक मित्र के पास जन धन खाता खुलवाती है, उसे RuPay कार्ड मिलता है और विधवा पेंशन व LPG सब्सिडी उसी खाते में आने लगती है। कार्ड का बीमा चालू रखने के लिए वह हर महीने एक छोटा ATM या UPI लेन-देन करती है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

क्या आधार ज़रूरी है? बैंक शाखा में नहीं। ऊपर दिए अन्य पहचान दस्तावेज़ भी चलते हैं, और किसी के पास कुछ न हो तो छोटा खाता खुल सकता है।

क्या RuPay कार्ड पर कोई शुल्क है? कार्ड और उसके दुर्घटना बीमा पर कोई प्रीमियम नहीं लगता।

बैलेंस शून्य हो तो? यह स्वीकार्य है। ज़ीरो बैलेंस खाते में शून्य बैलेंस पर कोई जुर्माना नहीं।

क्या इसमें UPI चलता है? हाँ। मोबाइल नंबर जोड़कर कोई भी UPI ऐप इस्तेमाल करें। UPI लेन-देन मुफ्त निकासी की सीमा में नहीं गिने जाते।

बाद में और सुविधाएँ जोड़ सकते हैं? हाँ। इसी खाते से PMJJBY, PMSBY और अटल पेंशन शुरू कर सकते हैं। देखें हमारी गाइड PMJJBY और PMSBY।

स्रोत

• SBI: PMJDY FAQ

नियम और सीमाएँ सरकार, RBI और आपके बैंक द्वारा तय होती हैं और बदल सकती हैं। कृपया किसी भी आँकड़े पर भरोसा करने से पहले अपनी बैंक शाखा में ताज़ा शर्तें पूछ लें।