सरल गाइड
मुद्रा योजना (PMMY): बिना गारंटी ₹20 लाख तक का बिज़नेस लोन, पूरी जानकारी
शिशु, किशोर, तरुण और तरुण प्लस: बिना गिरवी कितना लोन मिलता है, कौन आवेदन कर सकता है और बिना एजेंट के आवेदन कैसे करें।
अंतिम समीक्षा: 4 नवंबर 2026
सीधी बात
मुद्रा लोन छोटे गैर-कृषि कारोबार (दुकान, वर्कशॉप, सेवाएँ, छोटा उत्पादन और कृषि से जुड़ी गतिविधियाँ) के लिए बिना गिरवी और बिना तीसरे पक्ष की गारंटी वाला लोन है। लोन बैंक, NBFC या माइक्रोफाइनेंस संस्था देती है, MUDRA खुद नहीं। MUDRA केवल उन संस्थाओं को पुनर्वित्त (refinance) देता है। यह ब्याज के साथ चुकाने वाला कर्ज़ है, अनुदान या सब्सिडी नहीं।
लोन की चार श्रेणियाँ
| श्रेणी | लोन राशि | किसके लिए |
|---|---|---|
| शिशु | ₹50,000 तक | अभी शुरुआत, छोटा सेटअप |
| किशोर | ₹50,001 से ₹5 लाख | काम चल रहा है, बढ़ाना है |
| तरुण | ₹5 लाख से ₹10 लाख | स्थापित कारोबार का विस्तार |
| तरुण प्लस | ₹10 लाख से ₹20 लाख | जिन्होंने पहले तरुण लोन अच्छे से चुकाया हो |
कौन सी श्रेणी माँगें?
- पहले ठीक-ठीक जोड़ें कि क्या खरीदना है: मशीन, माल, दुकान की सजावट, 2-3 महीने की कार्यशील पूँजी। उतनी ही राशि माँगें, कोई बड़ा गोल आँकड़ा नहीं।
- ₹50,000 से कम और अभी शुरुआत: शिशु।
- कमाई हो रही है और ₹5 लाख तक विस्तार: किशोर।
- बड़ा और बिक्री का रिकॉर्ड है: तरुण, बाद में तरुण प्लस।
- असली खतरा लोन न मिलना नहीं, बल्कि चुकाने की क्षमता से ज़्यादा लेना है।
आवेदन कौन कर सकता है?
- व्यक्ति, प्रोपराइटर, पार्टनरशिप फर्म और छोटी कंपनियाँ, जो छोटा गैर-कृषि कारोबार चला रही हों या शुरू करना चाहती हों।
- शिक्षा की कोई विशेष शर्त नहीं। आपकी योजना, पिछला रिकॉर्ड और कागज़ देखकर संस्था फैसला करती है।
आम तौर पर माँगे जाने वाले दस्तावेज़
हर संस्था की सूची थोड़ी अलग हो सकती है, इसलिए शाखा से उनकी सूची ले लें। सामान्यतः:
- पहचान और पते का प्रमाण (आधार, PAN, वोटर ID)
- पासपोर्ट साइज़ फोटो
- कारोबार का प्रमाण/पता, यदि काम चालू है (दुकान का लाइसेंस, उद्यम पंजीकरण, GST यदि लागू हो)
- पिछले 6 से 12 महीने के बैंक स्टेटमेंट
- पैसे का क्या उपयोग होगा इसका संक्षिप्त विवरण, मशीन या माल के कोटेशन के साथ
आवेदन कैसे करें
- ऑनलाइन: सरकार के जनसमर्थ पोर्टल या अपनी चुनी हुई संस्था की वेबसाइट से।
- सीधे शाखा में: किसी भी बैंक, NBFC या माइक्रोफाइनेंस संस्था की शाखा में जो मुद्रा लोन देती हो। जिस बैंक में आपका खाता है, वहाँ से शुरू करना अक्सर आसान रहता है।
- संस्था आपका प्रस्ताव और कागज़ जाँचकर लोन मंज़ूर करती है। MUDRA कोई एजेंट या बिचौलिया नहीं रखता।
असल लागत: एक हल किया हुआ उदाहरण
ब्याज दर और प्रोसेसिंग फीस हर संस्था खुद तय करती है, योजना में तय नहीं है। हस्ताक्षर से पहले दो-तीन संस्थाओं से लिखित में दर पूछकर तुलना करें।
केवल उदाहरण, मानी हुई दर के साथ: मान लें आप 3 साल के लिए ₹2,00,000 का लोन 12% सालाना पर लेते हैं (यह दर मानी हुई है, मुद्रा की सरकारी दर नहीं)। मासिक किस्त (EMI) लगभग ₹6,643 होगी। 36 महीनों में कुल लगभग ₹2,39,000 चुकाने होंगे, यानी लगभग ₹39,000 ब्याज। यदि आपका कारोबार हर महीने ₹6,643 आराम से नहीं चुका सकता, तो कम राशि या लंबी अवधि माँगें।
मोटा नियम: आपकी EMI, बाकी खर्चों के बाद सामान्य महीने की कमाई से काफी कम होनी चाहिए।
मज़बूत आवेदन कैसा दिखता है
- उसमें साफ लिखा हो कि ठीक क्या खरीदेंगे, कोटेशन के साथ।
- वह दिखाए कि कारोबार आज कैसे कमाता है, बैंक स्टेटमेंट या सादे बिक्री रिकॉर्ड से।
- वह सादे आँकड़ों में बताए कि नया पैसा आमदनी कैसे बढ़ाएगा।
- आपके KYC दस्तावेज़ मेल खाते हों (हर जगह एक ही नाम और पता)।
आम गलतियाँ
- एजेंट को पैसे देना। MUDRA एजेंट नहीं रखता; फीस लेकर लोन “पक्का” कराने का दावा करने वाले से बचें।
- कारोबार की ज़रूरत से बड़ी श्रेणी में आवेदन करना।
- कारोबार का बैंक स्टेटमेंट न रखना। संस्थाएँ देखती हैं कि आपके खाते में पैसा कैसे आता-जाता है।
- किस्तें चूकना, जिससे क्रेडिट स्कोर खराब होता है और अगला बड़ा लोन नहीं मिलता।
- इसे खेती के लोन से जोड़ लेना। मुद्रा गैर-कृषि गतिविधियों के लिए है (कुछ संबद्ध गतिविधियों सहित)।
- प्रोसेसिंग फीस और जुड़े बीमा समेत कुल लागत लिखित में न माँगना।
उदाहरण
अनीता घर पर सिलाई यूनिट चलाती हैं और दो और मशीनें व कपड़े का स्टॉक, कुल ₹1.5 लाख का, लेना चाहती हैं। वे अपने बैंक में आधार, PAN, छह महीने का बैंक स्टेटमेंट और मशीनों के कोटेशन के साथ किशोर श्रेणी में आवेदन करती हैं। कोई गिरवी नहीं माँगी जाती। वे मासिक किस्तों में चुकाती हैं और आगे बड़ा लोन पाने लायक बनती हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या मुद्रा लोन सब्सिडी है? नहीं। यह सामान्य लोन है, बस बिना गिरवी के। ब्याज के साथ चुकाना होता है।
क्या गारंटर चाहिए? योजना में इन लोन को गिरवी और तीसरे पक्ष की गारंटी से मुक्त बताया गया है।
क्या खेती के लिए मिलेगा? मुद्रा गैर-कृषि आय वाली गतिविधियों और कुछ संबद्ध गतिविधियों के लिए है, सामान्य फसल खेती के लिए नहीं।
एक बार रिजेक्ट होने पर क्या दोबारा आवेदन कर सकते हैं? हाँ। संस्था से कारण पूछें, कमी सुधारें, फिर दोबारा या किसी दूसरी संस्था में आवेदन करें।
पहले बैंक खाता चाहिए? नियमित लेन-देन वाला बैंक खाता मदद करता है। खाता न हो तो जन धन खाता शुरुआत है।
स्रोत
लोन सीमा, पात्रता और दरें सरकार और संस्थाएँ तय करती हैं और बदल सकती हैं। यहाँ दिए दस्तावेज़ और दरें सामान्य जानकारी हैं; EMI उदाहरण में मानी हुई दर है। आवेदन से पहले अपनी संस्था से पुष्टि करें।