PPF से निकासी, लोन और अवधि बढ़ाने के नियम

PPF में पैसा 15 साल के लिए बँधता है, लेकिन पूरी तरह बंद नहीं रहता। शुरुआती सालों में आप इसके बदले लोन ले सकते हैं, बाद में कुछ रकम निकाल सकते हैं, खास हालात में खाता समय से पहले बंद कर सकते हैं, या 15 साल बाद इसे आगे बढ़ा सकते हैं। इस गाइड में हर विकल्प आसान शब्दों में समझाया गया है। उदाहरणों में मान लिया गया है कि आप हर साल 5 अप्रैल तक ₹1,50,000 जमा करते हैं और दर 7.1% है, जैसा हमारी ब्याज वाली गाइड में है।

एक नज़र में

विकल्प	कब मिलता है	कितना
लोन	तीसरे से छठे वित्तीय वर्ष तक	लोन वाले वर्ष से पहले दूसरे वर्ष के अंत के बैलेंस का 25% तक
आंशिक निकासी	सातवें वित्तीय वर्ष से	एक पुराने बैलेंस का 50% तक (नीचे देखें)
समय से पहले बंद करना	5 पूरे वित्तीय वर्षों के बाद, खास कारणों पर	पूरा बैलेंस, ब्याज में 1% की कटौती के साथ
विस्तार	15 साल के बाद, 5-5 साल के ब्लॉक में	जमा जारी रखें तो बैलेंस का 60% तक निकासी

1. PPF पर लोन

तीसरे वित्तीय वर्ष से छठे वित्तीय वर्ष तक आप अपने ही PPF खाते से लोन ले सकते हैं।

• सीमा: जिस वर्ष आप आवेदन करते हैं, उससे पहले के दूसरे वित्तीय वर्ष के अंत के बैलेंस का 25%।
• चुकौती: 36 महीनों के भीतर।
• लोन पर ब्याज: 36 महीनों के भीतर चुकाने पर 1% सालाना, और उसके बाद 6% सालाना।
• पहला लोन पूरा चुकाए बिना दूसरा लोन नहीं मिलता।

उदाहरण: आप तीसरे वित्तीय वर्ष में आवेदन करते हैं। पहले वित्तीय वर्ष के अंत का बैलेंस ₹1,60,650 था। उसका चौथाई, यानी ₹40,162, आप अधिकतम उधार ले सकते हैं।

2. आंशिक निकासी

सातवें वित्तीय वर्ष से आप बैलेंस का कुछ हिस्सा निकाल सकते हैं। सीमा है: निकासी वाले वर्ष से पहले के चौथे वित्तीय वर्ष के अंत के बैलेंस का 50%, या पिछले वर्ष के अंत के बैलेंस का 50%, इनमें जो कम हो। एक वित्तीय वर्ष में एक ही निकासी की जा सकती है।

उदाहरण: आप सातवें वित्तीय वर्ष में आवेदन करते हैं। तीसरे वित्तीय वर्ष के अंत का बैलेंस ₹5,16,978 था। उसका आधा, ₹2,58,489, आप अधिकतम निकाल सकते हैं (यह मानते हुए कि पिछले वर्ष के अंत का बैलेंस इससे ज़्यादा है, जो इस उदाहरण में है)।

3. खाता समय से पहले बंद करना

PPF खाता 15 साल से पहले सिर्फ 5 पूरे वित्तीय वर्षों के बाद और इन कारणों पर बंद हो सकता है:

• खाताधारक, उनके जीवनसाथी, आश्रित बच्चों या माता-पिता के किसी जानलेवा रोग का इलाज।
• खाताधारक या आश्रित बच्चों की उच्च शिक्षा।
• खाताधारक की निवास स्थिति में बदलाव (जैसे अनिवासी हो जाना)।

इसके लिए सहायक दस्तावेज़ देने होंगे। समय से पहले बंद करने पर खाता खुलने (या आख़िरी बार बढ़ाए जाने) की तारीख से ब्याज में 1 प्रतिशत अंक की कटौती होती है। ज़रूरी कागज़ात की सटीक सूची अपने बैंक या डाकघर से पूछ लें।

4. 15 साल के बाद खाता आगे बढ़ाना

खाता परिपक्व होने पर आपके पास तीन विकल्प हैं:

1. खाता बंद करें और पूरा बैलेंस ले लें।
2. नई जमा के बिना 5 साल बढ़ाएँ। आपके बैलेंस पर PPF की दर से ब्याज मिलता रहता है और आप साल में एक बार जितना चाहें निकाल सकते हैं। कुछ न करने पर यही विकल्प अपने आप लागू होता है।
3. नई जमा के साथ 5 साल बढ़ाएँ। इसके लिए मैच्योरिटी के एक साल के भीतर फॉर्म 4 जमा करना होता है। आप साल में ₹1,50,000 तक जमा करना जारी रख सकते हैं, और 5 साल के ब्लॉक की शुरुआत के बैलेंस का 60% तक, पूरे ब्लॉक में साल में एक निकासी के हिसाब से, निकाल सकते हैं।

उदाहरण: अगर मैच्योरिटी पर बैलेंस लगभग ₹40.68 लाख है, तो उसका 60%, यानी लगभग ₹24.4 लाख, अगले पाँच सालों में निकालने के लिए उपलब्ध है, जबकि बाकी रकम बढ़ती रहती है।

आप 5-5 साल के ब्लॉक में बार-बार खाता बढ़ा सकते हैं। जमा के साथ बढ़ाना चाहें तो फॉर्म 4 समय पर देना याद रखें। वह समय निकल गया, तो विस्तार बिना जमा वाला माना जाता है।

याद रखने की बातें

• लोन या निकासी के लिए खाता चालू होना चाहिए (हर साल कम से कम ₹500 जमा)।
• साल वित्तीय वर्ष (1 अप्रैल से 31 मार्च) के हिसाब से गिने जाते हैं, खाता खोलने वाले वर्ष से शुरू करके।
• मौजूदा नियमों में PPF से निकाली गई रकम पर टैक्स नहीं लगता। देखें हमारी टैक्स गाइड।

स्रोत

• Public Provident Fund Scheme, 2019 (वित्त मंत्रालय की अधिसूचना, India Post पर)
• Central Bank of India: PPF योजना का विवरण

आख़िरी जाँच: 27 अक्टूबर 2026। नियम बदल सकते हैं, इसलिए आवेदन से पहले अपने बैंक या डाकघर से नवीनतम जानकारी और ज़रूरी फॉर्म की पुष्टि करें। यह गाइड सामान्य जानकारी है, वित्तीय सलाह नहीं।